கடனை நிர்வகிப்பதற்கு நிதி ஒழுக்கம் தேவை. உங்கள் கடன்களை செலுத்துவதில் ஏதேனும் முரண்பாடு இருந்தால் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை கெடுத்துவிடும், இது உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு இடையூறாக இருக்கலாம்.

உங்களிடம் பல கடன்கள் இருந்தால், இந்த தவறுகளைச் செய்வதற்கு நீங்கள் அதிக ஆபத்தில் இருக்கலாம். உங்கள் இஎம்ஐகளை மற்ற தேவைகள் மற்றும் தேவைகளுடன் சமநிலைப்படுத்த வேண்டும். உங்கள் நிலுவைத் தொகையை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

பல கடன்களை திறம்பட நிர்வகிக்க நீங்கள் மனதில் கொள்ள வேண்டிய சில குறிப்புகள் இங்கே உள்ளன.

உங்கள் கடனை நிர்வகிக்கக்கூடிய அளவில் வைத்திருங்கள்

முதலாவதாக, உங்களின் அனைத்து EMIகளும் ஒன்றிணைந்து உங்களின் பிற நிதித் தேவைகளுக்கு தீங்கு விளைவிக்காத நிலையில் இருக்க வேண்டும்.

நீங்கள் கட்டைவிரல் விதியைப் பின்பற்றலாம் என்று BankBazaar CEO ஆதில் ஷெட்டி கூறுகிறார். "உதாரணமாக, உங்களது செலவழிப்பு வருமானத்தில் 40%க்கு மேல் உங்கள் EMI களுக்குச் செல்லக்கூடாது" என்று ஷெட்டி கூறுகிறார். “இதுவும் அகநிலை. உதாரணமாக, உங்கள் வருமானம் ரூ. 30,000 எனில், அதில் 40% செலுத்துவது மற்ற செலவுகளை நிர்வகிக்கும் திறனைக் குறைக்கும். ஆனால் உங்களின் வருமானம் ரூ. 200,000 மற்றும் உங்களைச் சார்ந்தவர்கள் அல்லது பெரிய பொறுப்புகள் இருந்தால், நீங்கள் ரூ. 100,000 கூட EMI களாகச் செலுத்தலாம். சமநிலையைக் கண்டுபிடிப்பதே முக்கிய விஷயம்.

உங்கள் செலவுகளில் ஒரு கண் வைத்திருங்கள்

உங்கள் கடனை அடைப்பதற்குத் தேவையான பிரத்யேக நிதி உங்களிடம் இருக்கும்படி, உங்கள் செலவினங்களைக் கண்டிப்பாகக் கடைப்பிடித்தால் நல்லது. ஷெட்டி கூறுகிறார், “செலவுகளின் பட்டியலை உருவாக்கி அவற்றுக்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள். எடுத்துக்காட்டாக, மின்சாரக் கட்டணம், பள்ளிக் கட்டணம் போன்ற உயர் முன்னுரிமைச் செலவுகளை நீங்கள் மேலே வைத்திருக்கலாம் மற்றும் குறைந்தபட்சம் தேவையான செலவுகளை கீழே வைத்திருக்கலாம். உங்கள் பட்ஜெட்டின் அடிப்படையில், உங்கள் முதன்மையான செலவினங்களை முதலில் சந்திக்க முயற்சிக்கவும் மற்றும் குறைந்த முன்னுரிமை செலவுகளைத் தவிர்க்கவும். இந்த வழியில் நீங்கள் நிறைய பணத்தை சேமிக்க முடியும். உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த சேமித்த பணத்தை நீங்கள் பயன்படுத்தலாம்.

கடன்களின் ஒருங்கிணைப்பு

நீங்கள் பல கடன்களை நிர்வகிக்கும் போது EMIகளை இழக்கும் வாய்ப்புகள் அதிகம். உங்கள் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ குறுகிய கால, நடுத்தர கால மற்றும் நீண்ட கால கடன்களை உள்ளடக்கியிருக்கலாம், மேலும் வட்டி விகிதமும் அதற்கேற்ப மாறுபடலாம். பல EMIகளுக்கு சேவை செய்வது உங்கள் நிதி வலிமையில் அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தலாம். எனவே, உங்கள் பல கடன்களை ஒன்று அல்லது இரண்டு கடன்களாக ஒருங்கிணைக்க நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். டாப்-அப் வீட்டுக் கடன் அல்லது பத்திரங்களுக்கு எதிரான கடன் போன்ற ஒரு பெரிய கடன் மூலம் திரட்டப்பட்ட நிதியைப் பயன்படுத்தி, தனிநபர் கடன்கள், கார் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் போன்ற தற்போதைய கடன்களை நீங்கள் மூடலாம். கடன் ஒருங்கிணைப்பு, வட்டியைச் சேமிக்கவும், நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை அனுமதிக்கவும், நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்தவும் உதவும்.

உங்கள் கடனை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துங்கள்

நீங்கள் ஒன்று அல்லது பல கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினாலும், உடனடி விளைவுகள் பொதுவாக ஒரே மாதிரியாக இருக்கும், அதாவது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் எதிர்மறையாகப் பாதிக்கப்படும். எனவே, உங்களிடம் பல கடன்கள் இருந்தால், அனைத்து கடன் EMIகளையும் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்த முயற்சிக்கவும். “தற்போதுள்ள கடனைச் செலுத்த புதிய கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும்; அது உங்களை கடன் பொறிக்கு இட்டுச் செல்லலாம். ஒரே நேரத்தில் பல இஎம்ஐகளை திருப்பிச் செலுத்துவது கடினமாக இருந்தால், ஈஎம்ஐ அளவைக் குறைக்க, திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிக்குமாறு உங்கள் கடனளிப்பவரிடம் நீங்கள் கோரலாம்,” என்று ஷெட்டி பரிந்துரைக்கிறார்.

அதிக வட்டி கடன்களை முன்கூட்டியே செலுத்துங்கள்

மக்கள் தங்கள் சம்பளம்/வருமானத்தில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் சில அதிகரிப்புகளைப் பெறுகிறார்கள். இந்த அதிகரிப்பு பெரும்பாலும் அத்தியாவசியமற்ற விஷயங்களில் செலவழிக்க அல்லது விலையுயர்ந்த பொருட்களை வாங்குவதற்கு செல்கிறது. உங்களின் தற்போதைய கடன்களில் ஒரு பகுதியை முன்கூட்டியே செலுத்த உங்கள் வருமானத்தில் உள்ள அதிகரிப்பைப் பயன்படுத்துவதை வழக்கமாக்கிக் கொண்டால், அது உங்கள் கடன்களை அவர்களின் பதவிக்காலத்திற்கு முன்பே முடிக்க உதவும். மற்ற கடன்களை விட அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்ட அத்தகைய கடன்களை முதலில் மூட விரும்புங்கள்.

ஒரு பயனுள்ள கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்கவும்

அதிக வட்டி கடன்களை முதலில் செலுத்துவது நல்லது. அதிக வட்டி விகிதம், குறைவான திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் மற்றும் பூஜ்ஜிய முன்பணம் செலுத்தும் கட்டணங்களுடன் கடன்களைச் செலுத்துங்கள். குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் கொண்ட கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது அவற்றை முன்கூட்டியே மூட முயற்சித்தால் அது உதவியாக இருக்கும். உங்களின் சில உயர்-வட்டி கடன்களை பதவிக்காலத்திற்கு முன்பே முடித்துவிட்டால், அது உங்கள் EMI சுமையைக் குறைக்கவும், பெரிய டிக்கெட் கடன்களில் அதிக கவனம் செலுத்தவும் உதவும்.